Кредит — эффективный инструмент, благодаря которому можно совершать дорогие покупки, даже если на них не хватает денег. Но при его неправильном использовании заемщик может оказаться в долговой яме, выбраться из которой получается не у всех.
Это не значит, что инвестиции полностью противопоказаны при наличии кредита. Кредит кредиту рознь. В некоторых случаях выплаты могут составлять небольшую сумму от дохода. В других кредит мог быть взят по низкой ставке, а текущие условия позволили получать доход по высокой – как, например, ипотека по 4% и депозит под 20% весной 2022 года. Однако если брать в среднем, то ставка по кредиту (особенно потребительскому) выше, чем по депозитам или инвестициям.
Александр Орлов – частный инвестор и автор статей о личных финансах на крупном портале о финансах Equity.today – рассказал о теневой стороне долга.
Александр О. советует перед тем, как влезать в кредиты, взглянуть на ситуацию с другой стороны и попытаться перевернуть свое положение, чтобы самому получать проценты, а не отдавать их за долги. Что для этого нужно сделать, он и пишет в своих публикациях. По данным Центробанка, число неплательщиков по займам только за 2022 год в России увеличилось на 2,4 млн человек. Разберемся, чем рискуют эти люди.
Ухудшение кредитной истории
Кредитная история — информация о всех долговых обязательствах заемщика. В ней прописано где, когда, на какую сумму вы брали кредиты и как выплачивали свои долги. Данные об этом хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ).
Система работает так:
- Заемщик берет кредит в банке или МФО, сведения об этом передаются в БКИ. Туда же поступает информация об ежемесячных платежах, досрочном погашении и закрытии долга.
- Заемщик допускает просрочку. Данные о нарушении исполнения условий кредитного договора появляются в БКИ.
- Заемщик хочет приобрести технику в рассрочку или взять новый займ в другом банке. Кредитное учреждение проверяет его историю, видит просрочку и не одобряет заявку.
- Информация об отказе также передается в БКИ. При новом обращении в банк кредитное учреждение видит не только наличие просрочки, но и отказ по недавней заявке. Шансы получить кредит становятся минимальными.
Риски: при ухудшении кредитной истории человеку трудно получить новый кредит. В такой ситуации деньги выдают только МФО. Но они начисляют очень высокие проценты: обычно — 1% в сутки, то есть 365% годовых. Если по этой ставке взять 30 тыс. рублей на 30 дней, вернуть придется 39 тыс. рублей. Общая переплата составит 30%.
Плохая кредитная история может привести к сложностям при устройстве на работу: некоторые работодатели проверяют своих соискателей. Особенно, если речь идет о руководящих и финансово ответственных должностях.
Выплата неустойки
Любой кредитный договор предусматривает выплату неустойки при просрочке ежемесячного платежа. Взыскания бывают двух видов, которые могут применяться как вместе, так и по отдельности:
- Пени. Начисляются ежедневно в виде процентов на сумму имеющейся задолженности.
- Штраф. Взимается единожды, при нарушении условий договора.
Максимально допустимые величины неустоек определены законодательно. Так, банки могут взыскать не более 20% годовых, если кроме неустойки на долг продолжают начислять проценты по кредиту или не больше 0,1% за каждые сутки просрочки, если проценты не начисляются.
Для МФО действуют другие ограничения: общая переплата по займу не может превышать 150%. В эту сумму входят не только неустойки, но и проценты.
Риски: увеличение имеющегося долга и финансовой нагрузки. Например, если заемщик взял в МФО займ в размере 20 тыс. рублей, невыплата долга приведет к тому, что ему придется возвращать 50 тыс. рублей (20 000 + 20 000 × 150%).
Общение с коллекторами
Компании-коллекторы — организации, которым банки и МФО передают долги клиентов для дальнейшего взыскания задолженности. Обычно к ним поступают договора с просрочкой более 90 дней. До этого времени кредитные учреждения пытаются самостоятельно урегулировать вопрос.
Коллекторам разрешается звонить должникам, присылать им сообщения и не чаще одного раза в неделю посещать заемщика на дому. Если такие меры не действуют, они имеют право передать дело в суд.
Риски: коллекторы часто не соблюдают закон и делают жизнь заемщика невыносимой. Они постоянно звонят, угрожают, пытаются связаться с родственниками и знакомыми. Распространены случаи, когда они вешают на двери клиентов записки «здесь живет должник» и т.д.
Если коллекторы нарушают закон, этот факт нужно зафиксировать и обратиться в полицию. Также следует подать заявление в ФСПП об исключении коллекторной фирмы из официального реестра.
Судебное разбирательство
Нарушение условий кредитного договора — повод для обращения в суд. Такая мера является крайней и прибегают к ней, если заемщик не возвращает ссуду длительное время, отказывается выходить на связь с кредитным учреждением и решать проблему иным способом.
Обычно подобные судебные разбирательства заканчиваются в пользу банков и МФО. Решения могут быть следующими:
- досрочная выплата всего займа;
- арест средств на счетах заемщика;
- возврат долга через продажу имущества должника;
- погашение задолженности путем отчислений из заработной платы заемщика;
- реструктуризация долга
Риски: должника обяжут выплатить долг и все судебные издержки. В случае отказа взысканием задолженности будут заниматься судебные приставы.
Ограничения на выезд
Ограничение на выезд за рубеж могут наложить, если человек имеет:
- задолженность по алиментам свыше 10 тыс. рублей;
- любой кредитный долг более 10 тыс. с периодом просрочки возврата свыше 2 месяцев;
- долг более 30 тыс. рублей
Чтобы запретить выезд в другую страну, должно быть решение суда. На основании этого документа судебные приставы накладывают ограничение и передают информацию в пограничный департамент ФСБ.
Риски: пограничная служба не выпускает должников за рубеж. Так, на 1 января 2023 года насчитывается более 8 млн россиян, которым запрещен выезд. Данная информация отслеживается на пограничном контроле.
Изъятие личного имущества
Арест и изъятие личного имущества производят судебные приставы на основании решения суда. При этом изъять могут не только объекты, находящиеся в залоге, но и другие материальные ценности. Что нельзя забирать у должника:
- единственное жилье;
- вещи, необходимые для домашнего обихода;
- технику, обеспечивающую минимальные условия для проживания;
- имущество, которое используется для заработка;
- детские вещи;
- вещи, необходимые инвалидам;
- награды
Изымать могут только вещи заемщика. То, что принадлежит его родственникам, трогать запрещается.
Риски: должник может лишиться денег на счетах, мебели, бытовой техники, транспортного средства и квартиры. Эти предметы будут изъяты приставами и распроданы с торгов, а вырученные деньги направят в счет погашения задолженности. Если сумма будет больше, остаток вернут заемщику.
Снижение доходов
Во исполнение судебного решения приставы могут удерживать часть заработной платы заемщика. С зарплаты разрешается взимать до 50%. В отдельных случаях, например, при взыскании алиментов, могут забирать до 70% от доходов.
Единственное ограничение: доход должника после удержания не может быть ниже прожиточного минимума, установленного в регионе. Это условие не распространяется на взыскание алиментов или компенсацию ущерба, нанесенного при совершении преступления.
Риски: сокращение зарплаты на 50-70%. Если у заемщика есть поручитель, деньги могут списывать и с его зарплаты.
Тюремный срок
В редких случаях должник может подвергнуться уголовному преследованию. К такой мере прибегают в двух случаях:
- заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств;
- сумма задолженности превышает 2,25 млн рублей.
Риски: если кредитное учреждение докажет факт нарушения в суде, заемщику грозит тюремный срок до 2 лет.
Кредитование — удобный финансовый инструмент, который помогает вести бизнес, приобрести жилье, автомобиль и другие необходимые вещи. Но невыплата по обязательствам грозит многочисленными рисками. Чтобы не столкнуться с проблемами, следует рассчитывать собственные возможности и иметь постоянный доход.
Деньги под залог ПТС
Заработок на инвестициях через СберБанк — это возможность получать доход от вложенных средств с помощью различных инвестиционных продуктов, предлагаемых СберБанком. Вкладчики могут выбрать подходящие для себя инструменты, такие как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды (ПИФы), а также депозиты с повышенной доходностью. СберБанк предоставляет разнообразные варианты для заработка на инвестициях с разным уровнем риска и доходности, что позволяет инвесторам гибко подходить к созданию своего инвестиционного портфеля.
Заработок на инвестициях через СберБанк предлагает много возможностей для получения дохода, будь то через покупку акций, облигаций, ПИФов или других инструментов. Важно выбрать подходящие активы, а также следить за состоянием рынка и применять взвешенную стратегию. СберБанк предоставляет необходимые инструменты и поддержку, что делает инвестиции доступными для широкого круга клиентов, включая новичков и опытных инвесторов.
